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¿Qué es una cuenta de online money market?
Una cuenta de online money market, se basa en una cuenta que devenga intereses en un banco o en una cooperativa de crédito, la cual no debe ser confundida con un fondo mutuo del mercado monetario. A veces llamamos a estas cuentas money market deposit accounts (MMDA), money market accounts (MMA) tienen algunas características que no encontramos en otras cuentas.
La mayor parte de las cuentas del online money market account pagan una tasa regular de interés más alta que las cuentas de ahorro con libreta regular y, muchas veces, incluyen privilegios para emitir cheques y tarjetas de débito. También tienen algunas restricciones que las hacen menos flexibles que una cuenta corriente regular. Son importantes para calcular el valor neto tangible.
Entendiendo el online money market account
Las online money market account se pueden adquirir en bancos tradicionales y en línea, también en cooperativas de crédito. Tienen ventajas y desventajas si las comparamos con otro tipo de cuentas. Entre sus ventajas tenemos que incluyen tasas de interés más altas, protección de seguro y privilegios de emisión de cheques y tarjetas de débito.
Los bancos y las cooperativas de crédito normalmente piden que los clientes depositen una cierta cantidad de dinero para abrir una cuenta y mantener el saldo de su cuenta por encima de cierto nivel. Muchos impondrán tarifas mensuales si el saldo cae por debajo del mínimo.
Los depósitos del online money market account también brindan protección de seguro federal. Los fondos mutuos del money market generalmente no lo hacen. Las cuentas del money market en un banco están aseguradas por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), una agencia independiente del gobierno federal.
Ejemplos de money market account
La FDIC cubre ciertos tipos de cuentas, incluidas las MMA, hasta $250,000 por depositante por banco. Si el depositante tiene otras cuentas asegurables en el mismo banco (cheques, ahorros, certificado de depósito), todas se tomarán en cuenta para el límite del seguro de $250,000.
Las cuentas en conjunto están aseguradas por $500,000. Para cuentas de cooperativas de ahorro y crédito, la Nationa Credit Union Administration (NCUA) proporciona una cobertura de seguro parecida ($250,000 por miembro por cooperativa de crédito y $500,000 para cuentas conjuntas). Para los depositantes que desean asegurar más de $250,000, la manera más sencilla de conseguir es abriendo una cuenta en más de un banco o cooperativa de crédito.
Algunas desventajas incluyen transacciones limitadas, tarifas y requisitos de saldo mínimo. Aquí te contamos algunas:
Ventajas:
- Tasas de interés más altas
- Protección de seguros
- Privilegios de escritura de cheques
- Tarjeta de débito
Desventajas
- Transacciones limitadas
- Honorarios
- Requisito de saldo mínimo
Las online money market account vs. las cuentas de ahorro
Uno de los principales atractivos de las cuentas online money market es que ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro. Por ejemplo, en julio de 2024, su tasa de interés promedio era de 0.08%, mientras que la cuenta de ahorros promedio pagaba 0.06%. la tasa más alta de la cuenta del online money market fue del 1,50%, mientras que la tasa más alta de la cuenta de ahorros fue del 1,15%.
Cuando las tasas de interés generales sean más altas, como lo fueron durante décadas 1980, 1990 y gran parte de la década de 2000, la brecha entre los dos tipos de cuentas será mayor. Las cuentas del online money market pueden ofrecer tasas de interés más altas porque se les permite invertir en certificates of deposit (CDs), valores gubernamentales y papel comercial, lo que las cuentas de ahorro no pueden hacer.
Las tasas de interés de las cuentas del online money market son variables, por lo que suben o bajan con la inflación. La manera en que se capitaliza ese interés (anual, mensual o diario, por ejemplo) puede tener un impacto sustancial en el rendimiento del depositante, sobre todo si mantiene un saldo alto en su cuenta.
A diferencia de las cuentas de ahorro, muchas cuentas del online money market ofrecen algunos privilegios de emisión de cheques y también proporcionan una tarjeta de débito con la cuenta, al igual que una cuenta corriente.
Cuentas de online money market vs. Cuentas Corrientes
Una posible desventaja de las cuentas del online money market, si las comparamos con las cuentas corriente, es que la Federal Reserve Regulation limita a los depositantes a un total de seis transferencias y pagos electrónicos por mes. Los tipos de transferencias afectadas son: transferencias preautorizadas (incluida la protección contra sobregiros), transferencias telefónicas, transferencias electrónicas, pagos con cheques o tarjetas de débito a terceros, transacciones ACH y transferencias electrónicas.
Los depositantes que excedan los limites pueden recibir una multa. Si continúan, el banco debe revocar sus privilegios de transferencia, y transferirlos a una corriente regular o cerrar la cuenta.
Sin embargo, los depositantes pueden realizar un número ilimitado de transferencias en persona (en el banco), por correo, por mensajero o en un cajero automático. También pueden hacer tantos depósitos como deseen.
Cuentas de online money market vs. fondos mutuos
A diferencia de las diversas cuentas bancarias y de cooperativas de crédito descritas anteriormente, los fondos mutuos del money market, ofrecidos por firmas de corretaje y compañías de fondos mutuos, no están aseguradas por la FDIC o la NCUA. (los bancos también pueden ofrecer fondos mutuos, pero tampoco están asegurados). Sin embargo, gracias a que invierten en vehículos seguros a corto plazo como CD, valores gubernamentales y papel comercial, se consideran de muy bajo riesgo.
Ambas cuentas ofrecen un acceso rápido al efectivo del depositante. Las cuentas del online money market tienen una limitación de seis transacciones por mes exigida por el gobierno que se mencionó anteriormente, que los fondos mutuos no tienen. A pesar de esto, las empresas que las ofrecen pueden poner límites a la frecuencia con la que los depositantes pueden canjear acciones o exigir que los cheques que emitan superen una determinada cantidad. Los rendimientos de los fondos mutuos suelen ser más altos que los de las cuentas del online money market.
Resumen de la historia de las cuentas del online money market
Hasta principios de la década de 1980, el gobierno federal imponía un tope o límite a las cantidades de interés que los bancos y las cooperativas de crédito podían ofrecer a los clientes sobre sus cuentas de ahorro.
Muchas instituciones regalaron pequeños electrodomésticos (como tostadoras y planchas para gofres), junto con otros incentivos, para atraer depósitos, porque no podían competir con los fondos mutuos del money market en lo que respecta a las tasas de interés.
Introducidos en la década de 1970, los fondos mutuos del money market son vendidos por corredurías y compañías de fondos mutuos. Bajo la presión de la industria bancaria, el Congreso aprueba el Gran-St. La ley de Instituciones de Depósito de Germain de 1982, que permitió a los bancos y las uniones de crédito ofrecer cuentas del money market que pagaban una tasa de “money market”, la cual era mayor que la tasa limitada anterior.
Alternativas a las cuentas online money market
Los bancos y las uniones de crédito ofrecen muchos tipos de cuentas, algunas con características que pueden convertirlas en competitivas o superiores a las cuentas del mercado monetario.
Cuentas de ahorros Passbook
A diferencia de las cuentas del mercado monetario, las cuentas de ahorro regulares normalmente no tienen requisitos de depósito inicial o saldo mínimo. También pagan intereses, aunque por lo general no tanto como las cuentas del money market. Al igual que las cuentas del money market, las cuentas de ahorro con libreta de ahorros están aseguradas por la FDIC o la NCUA. Ambas también controlan a los depositantes a seis transferencias por mes, con ciertas excepciones.
Cuentas de ahorro de alto rendimiento
Muchos bancos y cooperativas de crédito también ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento, y según la institución, la tasa de interés puede ser mejor que en sus cuentas del money market. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento también están aseguradas por la FDIC o la NCUA. Una desventaja potencial en comparación con las cuentas del mercado monetario es que pueden tener más reglas, como exigir depósitos directos.
Cuentas corrientes regulares
Las cuentas corrientes tienen una gran ventaja sobre sus primas del money market: transacciones ilimitadas, incluidos cheques, retiros de cajeros automáticos, transferencias electrónicas, etc. También están asegurados por la FDIC o la NCUA. Su principal desventaja es que pagan una tasa de interés muy baja (a menudo cero).
Cuentas de cheque de alto rendimiento/alto interés
De igual manera que las cuentas de ahorro de alto rendimiento, estas cuentas ofrecen tasas de interés que rivalizan y en ocasiones superan a las de las cuentas del money market. También comparten la principal debilidad de las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Que es que pueden tener requisitos más complicados, como un número mínimo de transacciones de débito cada mes.
Con frecuencia también imponen un límite, por ejemplo, $5,000, por encima del cual no se aplica la alta tasa de interés. En otros aspectos, la cuenta corriente de alto rendimiento es como la cuenta corriente regular. Tiene cheques ilimitados, una tarjeta de débito, acceso a cajeros automáticos y seguro FDIC o NCUA.
Cuentas de cheques de recompensas
Este tipo de cuenta corriente puede ofrecer un bono de registro y otras recompensas. Como altos rendimientos, reembolsos de tarifas de cajeros automáticos, millas aéreas o devolución de efectivo. La principal desventaja que muestra es parecida a la cuenta de cheques de alto rendimiento. Tarifas altas a menos que el depositante cumpla con todas las reglas, que varían según la institución. De lo contrario, la cuenta corriente de recompensas funciona como una cuenta corriente regular, incluido el seguro de la FDIC o la NCUA.
Certificado de depósito
Un certificado de depósito (CD) es como una cuenta de ahorros con una duración fija, como tres, seis, nueve o 12 meses, o varios años hasta 10. A cambio de bloquear su dinero por ese período de tiempo, los depositantes generalmente obtienen una tasa de interés más alta que la que obtendría con una cuenta de ahorros regular. Sin embargo, si retiran su dinero (o parte de él) antes, pagarán una multa, normalmente en forma de interés perdido.
Algunos CD (conocidos como CD líquidos) no penalizan a los depositantes por retiros anticipados, pero pagan una tasa de interés más baja. Los CD están asegurados por la FDIC o la NCUA, pero por lo general no ofrecen ninguna disposición para: emitir cheques, retirar fondo con una tarjeta de débito o agregar al saldo luego de la compra inicial.
¿Son seguras las cuentas del money market (MMA)?
Las cuentas del online money market en un banco están aseguradas por la Federal Deposit Insurance Corporaction (FDIC), una agencia independiente del gobierno federal. La FDIC cubre ciertos tipos de cuentas, incluidas las MMA, hasta $250,000 por depositante por banco. Si el depositante tiene otras cuentas asegurables en el mismo banco, todas cuentas para el límite del seguro de $250,000, la forma más fácil de lógralo es abrir cuentas en más de un banco o cooperativas de crédito. Las cuentas conjuntas están aseguradas por $500,000.